Красивая жизнь в кредит, похоже, подходит к концу, едва начавшись. Если еще в первой половине прошлого года эксперты предсказывали, что в 2009 году количество экономически активного населения, использующего кредиты, прежде всего потребительские, в Беларуси составит почти 2 млн. человек, то кризисные реалии, скорее всего, помешают этим планам. От красивой жизни в кредит белорусских граждан отдаляют и неуверенность в завтрашнем дне, и резко выросшие процентные ставки по кредитам, и уже накопившийся не всегда приятный опыт расплаты с банками. Пришло время умерить аппетиты? Золотым годом для потребительского кредитования стал 2008-й. Как заявил в начале января председатель Нацбанка Петр Прокопович, за 2008 год объем потребительских кредитов возрос более чем в 1,6 раза. Благодаря обострившейся конкуренции (в борьбу за потребителей включились «Дельта Банк», «Хоум Кредит Банк», «Банк ВТБ»), сегмент потребительского кредитования стал самым быстрорастущим на белорусском банковском рынке. До конца 2008 года Нацбанк рассчитывал зарегистрировать еще три банка, которые предполагали сосредоточиться на выдаче потребительских кредитов, но из-за финансового кризиса эти планы пока не воплотились в жизнь.
Собственно, если бы не кризис, белорусские граждане, наверняка, зажили бы в кредит не хуже европейцев или американцев (если не по качеству жизни, то по количеству кредитов на душу населения). 2007-2008 годы показали: белорусы тратят охотнее, чем копят – почти 30% наших граждан не делают никаких сбережений.
Маркетинговое исследование, сделанное в докризисный период по заказу «Хоум Кредит Банка», показало, что в Беларуси существовали экономические предпосылки для того, чтобы количество граждан, использующих кредиты, составило в 2009 году почти 2 млн. человек (еще в 2006 году таковых было 1,48 млн. человек). Это составило бы 42% экономически активного населения страны. При этом заемные средства должны были пойти в основном на потребительские нужды. Прогнозировалось, что доля бытовой техники, электроники и мебели в общем объеме покупок за счет кредитных ресурсов составит 63%.
Но эти планы, вероятно, нарушит финансовый кризис. За последние месяцы банки резко повысили процентные ставки по потребительским кредитам, сократив сроки, на которые выдается кредит – как правило, до 2-3 лет. По информации финансового портала Infobank.by, средний уровень декларируемых ставок по рублевым кредитам сейчас составляет 20-28%, а по валютным – 15-19%.
Впрочем, коридор, в котором находятся ставки, очень широк. На рынке еще остались предложения со ставками 13-15%, но и 35%-ным ставкам не стоит удивляться. Впрочем, и это – лишь декларируемые цифры. С учетом комиссий за предоставление и обслуживание кредита клиенты, занимающие в банках несколько млн. рублей, в итоге нередко переплачивают за свои покупки 40, а то и 80% их стоимости. Теперь, когда банки обязаны информировать клиентов не только о величине ставки, но и обо всех дополнительных платежах, такие цифры могут отпугнуть граждан. Особенно тех (а таких немало), что больше не уверены в росте зарплаты и даже в наличии работы в ближайшее время.
К тому же белорусы, охваченные в 2007-2008 годах кредитной лихорадкой, уже приобрели первый опыт погашения кредитов и узнали, что это не всегда так просто. Согласно данным опроса, проведенного в декабре 2008 года рейтинговым агентством «Седьмой сантиметр», количество белорусских граждан, готовых взять кредит, снизилось по сравнению с ноябрем в трех основных возрастных группах. Сильнее всего скорректировали свое поведение респонденты в возрасте от 35 до 45 лет. Если еще осенью в этой возрастной группе готовы были жить взаймы 57% опрошенных, то в декабре их число снизилось до 16,4%. Кредитная активность респондентов в возрасте от 26 до 34 лет снизилась с 57% до 30,8%, а в группе людей 46-55 лет – с 43,4% до 25%.
Не боится кредитов пока только молодежь. Если осенью намеревались взять кредит 25% опрошенных молодых минчан, то к концу года их число возросло до 45%. Они пока, как правило, не сталкивались с кредитами, но уже ощутили влияние кризиса.
Между тем, специалисты пытаются сбить и этот кредитный пыл. В конце прошлого года Нацбанк не рекомендовал банкам выдавать населению кредиты в валюте (имея доходы в ослабевших рублях, платить по долларовым счетам людям стало труднее), теперь рекомендации адресованы гражданам. Начальник управления информации Нацбанка Анатолий Дроздов заявил недавно, что ставка по кредитам вышла на тот уровень, который можно считать запретительным, и рекомендовал трезво взвешивать свои возможности, прежде чем взять кредит.